Flexibilización del crédito en Colombia aumenta la presión sobre la gestión del riesgo

 

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La recuperación del crédito en Colombia plantea un desafío para las entidades financieras: ampliar sus carteras sin perder precisión en las decisiones de otorgamiento.

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Las entidades financieras en Colombia enfrentan el reto de ampliar el acceso al crédito y mejorar la rentabilidad de sus carteras sin comprometer una gestión responsable del riesgo. Durante el primer trimestre de 2026, las originaciones crecieron en la mayoría de los productos crediticios, mientras los establecimientos mantuvieron la cautela en sus estrategias de otorgamiento.

En este contexto, la analítica de datos y los modelos de optimización permiten evaluar cómo respondería cada cliente ante distintas ofertas de crédito, con el propósito de ajustar las decisiones a sus necesidades y a los objetivos de las entidades.

La administración de las líneas de crédito exige determinar a quién ofrecer financiación, en qué momento, por qué monto y bajo qué condiciones, en lugar de aplicar decisiones generalizadas.

Gilma Díaz, directora para la región Norte de Latam en FICO: “El desafío de las entidades financieras está en pasar de decisiones generalizadas a estrategias cada vez más personalizadas. La analítica permite entender cómo puede reaccionar cada cliente ante una determinada oferta de crédito y, a partir de esa información, tomar decisiones que respondan tanto a sus necesidades como a los objetivos de la entidad”

Del aumento de cupo a la optimización de cada decisión.

Los modelos de acción-efecto permiten estimar las consecuencias de una decisión sobre un cliente. Antes de ofrecer un aumento de cupo, por ejemplo, una entidad puede simular distintos escenarios y calcular su posible impacto en variables como el gasto, los saldos, los ingresos y las pérdidas.

La propuesta de FICO incorpora analítica prescriptiva y optimización matemática para comparar escenarios e identificar aquellos que mejor se ajusten a los objetivos del negocio. Mediante el concepto de frontera eficiente, las entidades pueden visualizar los intercambios entre crecimiento y riesgo, y evaluar qué estrategia se adapta mejor a sus metas de rentabilidad, las condiciones económicas y el perfil de su cartera.

Esta capacidad adquiere relevancia en Colombia, donde el acceso al crédito mejora, pero requiere una administración disciplinada. Durante el primer trimestre de 2026, las entidades comenzaron a flexibilizar gradualmente algunos portafolios, mientras mantenían estrategias prudentes de gestión del riesgo, según TransUnion.

Esto significa que las instituciones financieras pueden concentrarse en identificar a los clientes con capacidad y disposición para utilizar el crédito responsablemente, en lugar de aumentar la financiación de manera generalizada.

Restricciones y contexto del mercado colombiano.

La optimización de decisiones también permite incorporar restricciones regulatorias, políticas internas y criterios de trato justo al consumidor dentro de los propios modelos, de modo que estos factores formen parte del proceso de evaluación.

El tamaño del mercado refuerza la importancia de estas decisiones. A noviembre de 2025, la cartera de los establecimientos de crédito alcanzaba los 754,9 billones de pesos, mientras la Superintendencia Financiera destacaba una recuperación del crédito y un mayor número de solicitudes aprobadas.

En este escenario, la gestión crediticia depende no solo de aprobar más o menos financiación, sino de tomar decisiones ajustadas a cada cliente. La combinación de datos, inteligencia artificial, analítica prescriptiva y conocimiento del consumidor ofrece a las entidades herramientas para construir carteras más eficientes y resilientes.

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